Arbeidsledigheten er fortsatt på et sunt nivå, og husholdningene er ikke så begrenset i sine økonomiske behov som det kan virke. Etterspørselen etter forbruksvarer har ikke endret seg tidligere. For øyeblikket går utviklingen sakte.
I forrige periode følger vi den eksterne etterspørselen etter forbrukerfinansiering, til Michal Teubner, Komern banks pressesekretær. Og samme trend ble bekreftet av bankene. Hver høst er det en økning i etterspørselen etter forbrukervarme, og i år ser vi lignende etterspørsel fra kunder, sa Tereza Kaiserotov, talskvinne for Raiffeisenbank.
Hva får du fra banken?
Tilbudet av forbruksvarer er ganske bredt. Banker gir forbrukerkredittkort, når du ikke sjekker hva du bruker pengene til, i henhold til lånekonsolidering (kombinert andre kredittkort til ett). Kredittkort og overtrekk er former for kreditt, det vil si at debet (peerpn) er tillatt her. En ikke-avtakbar ledning brukes vanligvis til bolig eller biler.
For eksempel har AirBank tilbudt et annet produkt siden januar, nemlig muligheten til å fordele betalinger i flere avdrag med en årlig rate på 0 %. Vi ser imidlertid tjenesten mer som et kontantstrømverktøy, ikke som et lån. Det er mulig å dele kortbetalinger og bankoverføringer, fra 3 000 til 30 000 kroner, forklarer Michal Kuzmiak fra presseavdelingen til Air Bank og Zonky. Raiffeisenbank-kunder kan derimot bruke PlatmPak-tjenesten for opptil 13 tusen e-butikker, som er en utsatt betaling for kjøp opp til 25 tusen kroner.
Hvor mye og for hvor mye vm pj
Hver bank har maksimalt fem forbrukertimer satt forskjellig. For eksempel kan et ikke-kvalifisert personlig lån hos Komern banka tas opp til 2,5 millioner kroner. Med AirBank kan du spare opptil 1,2 millioner kroner. For Minutov pjky og RePjky (konsolidering) fra Raiffeisenbank er grensen satt til 800 tusen kroner.
De vanlige summene er imidlertid ganske store. Vår klients gjennomsnittlige usikrede forbrukerkreditt er 375 000 kroner. Tapene er imidlertid påvirket av at vi spesialiserer oss på sunn gjeld og vi ikke låner fra kunder til kortsiktig forbruk, og halvparten av mellomlånene er et element i konsolidering av tidligere uegnede lån, forklarer Jan Brejl, næringslivsredaktør. fra Partners-gruppen. Ifølge ham er den gjennomsnittlige salttorn rundt 250 tusen kroner. Hvor er de? For eksempel, hos Raiffeisenbank er minimumsinnskuddet rundt 50 000 kroner. Hos AirBank er snittlånet litt over 100.000 kroner, ved konsolidering av lån er det rundt 350 og 400.000 kroner.
Maksimal løpetid er 10 år. Dersom oppdragsgiver har boliglån, er maksimum satt til 8 år, ifølge Brejl. Den legger til at de årlige rentene på forbrukslån ikke er så følsomme for den årlige grunnrenten som NB har kunngjort. Gjeldende forbrukerkredittrenter hos AirBank starter fra 4,9 prosent, hos Raiffeisenbank fra 6,7 prosent, hos Komern banka fra 6,9 prosent. Men generelt er det 5 og 25 prosent. Dårlig for kreditor, vi kreditt, forfall og inndragning samt levedyktighet.
Vær oppmerksom på hvor mye det vil koste totalt
Årssatsen alene bør imidlertid ikke være hovedkriteriet. Klov er den totale kostnaden forbundet med været, ifølge Luk Urbnek, finansiell rådgiver i Partners. Det vil si hvordan årssatsen er og hvordan kontingenten er knyttet til været. For det første inkluderer dette RPSN-indikatoren, som er standardisert. Og for skyldneren selv reduseres det da til en månedlig betaling, som er direkte reflektert i husholdningens budsjett.
Derfor bør klienten ha en grunnleggende ide om hvordan debitor vil tilbakebetale ham for lånets totale løpetid, og hvordan den månedlige betalingen vil påvirke ham i fremtiden, sier Kaiserotov. det vil derfor avgjøres om jegeren ikke vil være i stand til å betale og vil tvinge ham til å begrense levestandarden på sikt. Den verste måten er å betale ned de enkelte avdragene i andre avdrag, når klienten ender opp i gjeldsspiral. I et slikt tilfelle er det alltid bedre å se etter en i refinansiering av hele lånet eller å forhandle med banken om utsatt betaling, anbefaler Kaiserotov.
Hvor høy den spesifikke betalingen blir kan man finne ut basert på beregningene som bankene har på sine nettsider. Men for en idé, la oss gi eksempler på modeller.
Hos Raiffeisen Bank er det for eksempel ingen daglige gebyrer knyttet til et forbrukslån, de ytes, administreres og tilbakebetales gratis. For et lån på 100 000 kroner med en løpetid på 60 måneder, en fast årlig rente på 6,7 prosent, vil den månedlige betalingen utgjøre 1 966 kroner. APR er 6,9 prosent. Det totale beløpet som skal betales av forbrukeren er 117 960 kroner.
Med AirBanik har du 450 000 kroner og et bonusår med en fast rente på 4,9 prosent, RPSN er 5,02 prosent, og den månedlige betalingen er 8 757 kroner. Totalt vil forbrukeren betale 505.694 kroner i 58 månedlige avdrag.
Bank drikker ikke kadmium
Banken vil selvfølgelig også undersøke om du har råd til lånet eller ikke. Det er tross alt lov å spare. Derfor må enhver søker om et lån bevise sin kredittverdighet, det vil si evnen til å betale tilbake lånet. Det som er avgjørende for banken er differansen mellom utbyggers inntekter og utgifter, når utgiftene til bolig og den grunnleggende driften av husholdningen og alle dens eksisterende utbetalinger legges til inntekten, forklarer Urbnek. Merk at bankens vilje til å gi lån er en god tilbakemelding til lånesøkeren om hans økonomiske tilstand.
Så du kan ikke unngå permanent inntekt. Hvis du ber om en bankkonto i banken din, hvor du kan foreta betalingen, vil alt være det samme. I det andre tilfellet er det nødvendig å dokumentere bekreftelsen av lånet på bankens formel og fylt ut av arbeidsgiveren, gründeren betaler skatten og i begge tilfeller i henhold til oppføringene fra banken, vanligvis for den siste måneden.
Ut fra kontoutskriftene sjekker banken ikke bare navnet, men undersøker også om søkeren ikke viser tegn på risikoatferd, for eksempel hvis han ikke bærer, eller om han ikke investerer i kryptovalutaer og lignende, f.eks. Urbnek. Betingelsen for å få lån er en oppføring fra bank- og ikke-bankregisteret uten negativ registrering. I praksis betyr dette at dersom søkeren tidligere har mottatt pensjon i form av lån, har han betalt dette lånet i dag.
Når er det bedre å ettergi et lån?
På den annen side, det du selv må avgjøre er om det er forsvarlig å betale for den gitte jobben og tjenesten, to sanser. Og når du skal unngå dem. Er det ifølge ham? Det jeg låner for er gjennomsnittlig fem levetid på lånet. Det er det grunnleggende kriteriet for meg.
Det er for eksempel en bil for pendling til jobb, oppvarming av huset og et språkkurs for ekstern kvalifisering. Og absolutt ikke en ferie eller en ny generasjon spillkonsoller og mobiltelefoner, for eksempel Michal Kuzmiak. Å betale for å ta opp lån er med andre ord egentlig ikke en god idé. Tvert imot, det er forsvarlig i de nødvendige tilfellene for deg på sprettert og kjøleskapet, som du hadde på deg.
Det blir skarpere for lån utenom bank
Lån fra banker er imidlertid ikke det eneste alternativet på markedet. Det er også mange ikke-bankenheter. Siden 2016 vil denne sykkelen definitivt øke på markedet. Betingelsene er transparente og må følges av alle markedsenheter. Forskriften gjelder kun for den innfødte sla. Hvis noen er OSV, skal de behandles som et selskap og ikke betales der på reguleringsdagen, advarer Urbnek.
Skarphet er at hvis noen bestemmer seg for å ta denne veien, vil de bli straffet for det. Du bør unngå en leverandør som krever en uvanlig form for forbrukerkreditt, for eksempel å signere en regning. Eller tilby én form for bedriftsfinansiering til kunder som ikke oppfyller vilkårene for et standard forbrukslån, advarer Kaiserotov.
Og det er synd å være redd for sanksjoner. Når det gjelder klassiske banker, er dette ikke nødvendigvis tilfelle, det er snakk om standardiserte produkter. Tar vi en sau fra en butikk, er det annerledes der. Det kan skje at jeg tilbyr svært interessante betingelser for debitor, som er betinget av den fullstendige disiplinen til debitor, og uansett vil en ubetydelig forsinkelse i betalingen da bety at vi mister bonuser om kvelden og plutselig vil jeg være en veldig uegnet person, sa Urbnek.
Forsiktighet er derfor på hevnen. Spesielt hvis banken har stengt kontoen. Ikke forvirr disse gutta uten tvil. Det er en tilbakemelding til skribenten at det er nødvendig å tenke på din økonomiske situasjon. Det er et tegn på at det ikke er bra for EU å sette seg i gjeld. Vi anbefaler definitivt ikke å lete etter et annet lånealternativ fra selskaper som lover rask pensjon uten bevis. Det er en uklar vei til gjeldsfellen, la Kuzmiak til.
