Ettersom nye investeringsprodukter og plattformer fortsetter å forenkle og øke tilgangen til investeringer, lurer mange sør-afrikanere på om de trenger en finansiell rådgiver, eller om de bør gjøre det alene. Svaret er mer nyansert enn det ene eller det andre.
Carel Nolte, markedssjef i EasyEquities, plattformen for børshandlede fond (ETF) som lover «enkel, rimelig og trygg investering», sier at det ikke er snakk om gjør-det-selv kontra rådgivere. «Det er plass for begge, og for en hybrid. Alt avhenger av brukeren.»
Han sier at EasyEquities, som fikk brukerne til å vokse med 17,5 % i året til slutten av februar 2023, «aggressivt ruller ut flere måter å hjelpe rådgivere med å gi det beste for investorer som bruker EasyEquities-plattformen».
Nolte lister opp noen av fordelene med DIY-investeringer som kostnadsbesparelser, hastighet, enkel tilgang og «gleden/moroa ved å lære og engasjere seg i investeringene dine og være en del av et investorfellesskap».
Suzan Ramotshabi, spesialist på pensjonsprodukter ved ETF-plattformen etfSA som har kvalifikasjonen Certified Financial Planner (CFP), sier hun kan se hvorfor investorer kanskje tror utviklingen av teknologi og tilgjengeligheten til nettbaserte investeringsplattformer gir dem alt de trenger for å gjøre det selv . Men de som vet vil fortelle deg at det ikke er så lett som det ser ut til, legger hun til.
Gjør-det-selv-investering er litt som selvmedisinering, sier Lara Warburton, administrerende direktør for Integral Wealth og Financial Planning Institute’s Financial Planner of the Year 2023. Hun sier at det å administrere pengene dine alene «kan gå bra, men det er tider når du se tilbake og skulle ønske du bare hadde gått til legen først. Det hadde spart mye tid, og ofte mye penger».
Ramotshabi sier «de fleste kunder begynner å lete etter en finansiell rådgiver når de har mislyktes», eller «de har en krise fra et investeringsforvaltnings- eller skatteperspektiv».
Investeringer er bare en del av det
En finansiell rådgiver kan hjelpe deg med finansiell planlegging og porteføljevalg, tilpasse porteføljen og produktene dine med investeringsmål, personlige situasjon og risikoprofil. Avgjørende vil en rådgiver arbeide for å sikre at porteføljen din er passende diversifisert og at kostnadene holdes inne. Men å ha en investeringsportefølje som er hensiktsmessig på alle måter er bare ett aspekt av finansiell helse.
En av de største risikoene for gjør-det-selv-investorer, sier Craig Turton, partner i PSG Bedfordview, er at de fokuserer oppmerksomheten på investeringsporteføljen sin og ignorerer alle andre aspekter av finansiell helse. Andre viktige ting å vurdere er eiendomsplanlegging, skatteeffektivitet, forsikring, pensjonsplanlegging, valuta- og inflasjonsbeskyttelse, sier han.
Meyer Coetzee, som er leder for alternativ distribusjon i Prescient, er enig i at investeringer bare er en del av en helhetlig økonomisk plan. «Det er mange andre ting å vurdere, som risikodekning (liv, uførhet og kortsiktig dekning), medisinsk og helse, testamenter, skatt, budsjettering, gjeldsforvaltning, etc.»
Han sier at DIY-investorer «kanskje ikke tenker helhetlig på investeringsmålene sine og vurderer langsiktige mål (som pensjonering), mellomlang sikt (som barns utdanning eller et nytt hjem), kortsiktig (som ferie) og umiddelbar (nødkontanter)» .
Å skreddersy en plan for å passe dine individuelle eller families behov er en stor del av tjenesten, legger Turton til. «Det er enormt viktig å forstå familiestrukturen og dynamikken.»
Gode råd kan være spesielt viktige for de som planlegger å gå av med pensjon snart. Ramotshabi sier at en rådgiver vil hjelpe deg å begynne å tenke på den store endringen fremover og gjøre justeringer tidlig. «Uten en rådgiver ville du bare pensjonert deg og oppdaget fallgruvene som kunne vært forhindret senere.»
Hold følelser utenfor det
En rådgiver kan også styre atferden din – å hjelpe deg med å utvikle gode økonomiske vaner er en stor del av jobben. Når kortsiktige hendelser forstyrrer markedet, ønsker investorer ofte å handle instinktivt. En rådgiver kan hjelpe deg med å holde deg til din langsiktige plan og ikke selge ut ting når markedet er nede.
«Hvis du har et solid fundament å gjøre ingenting er det beste oftere enn ikke,» sier Turton.
Ramotshabi sier at en nøkkelrisiko gjør-det-selv-investoren står overfor er mangelen på en klar plan eller strategi, som kan resultere i å ta impulsive investeringsbeslutninger «basert på følelser og ikke fornuft».
Coetzee sier det er en fare for at du som gjør-det-selv-investor ikke vil ha den nødvendige tålmodigheten eller overbevisningen til å holde deg til en passende strategi gjennom perioder med volatilitet. Han sier at en rådgiver også bør «beskytte deg mot deg selv ved å hindre deg i å ta følelsesmessige avgjørelser eller følge flokken».
Kostnader og besparelser?
Ramotshabi sier at forskning utført av Morningstar om verdien av råd «konkluderte med at rådgivere kan legge til mer enn 1 % i året over ens spareliv gjennom forsiktig planlegging og valg». «Den primære fordelen kommer gjennom god veiledning og å sikre at klienter ikke disinvesterer på feil tidspunkt,» legger hun til.
Rådgivere tar betalt på ulike måter for ulike produkter og tjenester, noen tar et fast honorar eller en timepris, andre tar en prosentandel av verdien av investeringene. Uansett hva gebyret er, er det din rett til å vite hvor mye du betaler, hva du betaler for, og hvordan og når denne avgiften vil bli trukket ut.
Warburton sier at mange rådgivere tilbyr mer enn ett gebyralternativ. «Du kan velge å betale for tjenester når og når du mottar dem, på samme måte som du gjør med en lege eller advokat.»
Tilfører rådgiveren din verdi?
Prescients Coetzee foreslår at du ber rådgiveren din dokumentere hvordan du i fremtiden kan avgjøre om de tilfører verdi eller ikke, og gjør denne vurderingen minst en gang i året.
«Vær proaktiv,» sier han, «på investeringer, la rådgiveren forklare deg hva en passende referanseavkastning vil være (i forhold til å si en markedsreferanse og ikke i absolutte prosenter), hva risikoen er for porteføljen din, hva vil bli betraktet som et godt miljø og et dårlig osv. Skriv det ned og mål mot det neste gang dere møtes. Ikke bare fall for jevn prat etter at hukommelsen har falmet.»
Hvis du sliter med å bestemme deg for å få ekspertråd, foreslår Coetzee en rask test på pensjonssparingen: «Hvis du er i stand til å anslå i store trekk hva din årlige pensjon vil være i reelle termer, med tanke på tidligere og fremtidige sparing og tiden din til pensjonering , kan du kanskje administrere dine egne saker og lage en veloverveid økonomisk plan.»
Hvis du ikke vet hva han snakker om, foreslår han at du får hjelp før heller enn senere.
Han anbefaler også på det sterkeste at investorer bruker en rådgiver i det minste for en periodisk gjennomgang for en fast avgift for å sikre at du har en plan og at du holder deg på rett spor.
Topptips for gjør-det-selv-investorer
Bruk sunn fornuft. Hvis det ser for godt ut til å være sant, er det vanligvis det. Svært korte investeringstidslinjer og garantert avkastning bør vekke alarmklokker i stedet for forventninger.
Vær oppmerksom på at syklusen av frykt og grådighet er det som driver investeringsmarkedene, sier Lara Warburton. «Vanligvis når vennene dine snakker om hvor mye penger de har tjent på krypto, offshore-aksjer, en ny eiendomsutvikling og så videre, er det allerede for sent for deg å kjøpe. Vær grådig når alle andre er redde, og redde når alle er grådige.»
Handler kun med registrerte og regulerte plattformer og leverandører. Still spørsmål og sjekk all legitimasjon. Er produktleverandøren en regulert enhet? Meyer Coetzee sier at du må sjekke at de har et FSP-nummer (Financial Services Provider) som du kan sjekke på nettstedet til Financial Sector Conduct Authority.
Bruk en troverdig rådgiver registrert som en FSP og med kvalifikasjoner, som Certified Financial Planner (CFP)-kvalifikasjonen. Gjør din egen research og vær engasjert og informert, sier Carel Nolte. Warburton bemerker at de beste investeringsalternativene og plattformene ikke nødvendigvis er de som markedsfører mest. «Sørg for at du forstår din egen risikovilje og strategi, og så, hvis grunnleggende ikke endres, hold deg til strategien din,» legger Nolte til.
Denne artikkelen ble først publisert den , et initiativ fra (ASISA).
News24 oppfordrer til ytringsfrihet og ytring av ulike synspunkter. Synspunktene til spaltister publisert på News24 er derfor deres egne og representerer ikke nødvendigvis synspunktene til News24.
News24 kan ikke holdes ansvarlig for investeringsbeslutninger som tas basert på råd gitt av uavhengige finansielle tjenesteleverandører. I henhold til ECT-loven og i størst mulig grad under gjeldende lov, fraskriver News24 seg alt ansvar eller ansvar for eventuelle skader som følge av bruken av dette nettstedet på noen måte.
