Hvilke forsikringer er dyrest? Ifølge eksperter, de som er satt feil. Forsikringen skal først og fremst dekke skaden som oppstår.
Verdien av formue og inntekt endres i løpet av livet, og forsikringer må også tilpasses dette. Et godt eksempel er livsforsikring, der du kan sikre inntekt selv i en vanskelig livssituasjon.
«En godt fastsatt bostøtte skal kompensere for differansen mellom inntekt og en eventuell sosialstønad ved helseplager eller forsikredes død. Hvis en slik forsikring mangler, risikerer man å miste den samlede inntekten til familiebudsjettet, noe som i verste fall kan føre til at man mister tak over hodet når klienten ikke klarer å betale boliglånet. Uansett vil inntektstapet senke levestandarden og sette alle fremtidige planer i fare», advarer Peter Matovič, forretningsdirektør i PARTNERS.
Minst en gang i året
Alle forsikringer må jevnlig gjennomgås og oppdateres om nødvendig. «Hvis din familie- eller økonomiske situasjon endres, eller det er lovendringer, er det nødvendig å gjennomgå forsikringen så snart som mulig etter endringen og justere innstillingen for å inkludere aktuelle behov. Det er best å overlate det til ekspertene. Med antall produkter og deres varianter på markedet, samt antall lovendringer, er ikke klienten i stand til å dekke disse tingene i tillegg til sin primære aktivitet,» anbefaler Matovič.
Det kan imidlertid hende at dette ikke gjelder skadeforsikring, som reiseforsikring og PZP, hvor det er flere komparatorer som hjelper deg å velge. «Her må det riktige dekningsområdet identifiseres. Ved mer kompleks ulykkesforsikring eller eiendoms- eller husholdningsforsikring er det også nødvendig å fastsette riktig forsikringssum», legger eksperten til.
Vær oppmerksom på risikodekning
Livsforsikring: Når det gjelder livsforsikring, er de fleste kontrakter satt opp for å dekke mindre risikoer, hvor den forsikrede får noe sånt som smertefullt, men alvorlige tilfeller der han faktisk mister inntekt er bare minimalt inkludert i dekningen. Og når de allerede er der, er de ofte feil definert. Ifølge Petr Matovič er statistisk sett bare 4 % av uførheten forårsaket av en ulykke, de resterende 96 % er forårsaket av sykdom. Til tross for dette er de varige konsekvensene av en ulykke vanligvis forsikret i kontraktene.
«Uførhet er en av risikoene som mest truer familiebudsjettet, eller klientens inntekt, derfor er det nødvendig å dekke det omfattende. En godt utformet livsforsikring vil sikre inntektserstatning med tilstrekkelig beløp i tilfelle forsikrede har helseproblemer og ikke er i stand til å utføre en inntektsgivende virksomhet.»
Skadeforsikring: Ved eiendomsforsikring settes forsikringssummene til nåverdien av eiendommen. Disse parameterne endres imidlertid over tid, og dermed kan kontrakter uten regelmessig service og justering av innstillinger i henhold til endringer i situasjonen vise utilstrekkelighet i omfanget samt størrelsen på forsikringssummer, dvs. underforsikring. For eksempel er en eiendomsforsikring som ble tegnet for to år siden og ikke er betjent, og som heller ikke inkluderer indeksregulering av forsikringsbeløpet, utilstrekkelig i forsikringsbeløpets størrelse på grunn av økningen i eiendomsprisene. Eiendommen som er forsikret på denne måten er underforsikret.
Når er forsikring unødvendig?
Livsforsikring: Hvis du ikke måtte fylle ut et helsespørreskjema i første trinn og undersøkelsen av helsetilstanden ble erstattet med en enkel erklæring om klienten føler seg frisk. I dette tilfellet er det mulig at han har en diagnose som ingen forsikringsselskaper ville forsikre ham for, og selv om det inntreffer en forsikringstilfelle vil forsikringsutbetalingen bli avvist på grunn av en medisinsk tilstand som oppsto før forsikringen.
Skadeforsikring: Hvis du betaler forsikringen, men du har ikke krav på utbetaling. Dette kan for eksempel skje med dupliserte eiendomsforsikringer. Som oppdragsgiver har du kun krav på betaling inntil eiendommens verdi, så duplisering er unødvendig. I tillegg kan krav om ytelse fra begge forsikringskontrakter bli stemplet som forsikringssvindel.
